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频年来，在息差收窄与经济压力配景下，传统银行业大皆面对目的压力，互联网银行也不例外。动作中国首批成就的民营银行之一，网商银行以其科技初始的步地和背靠蚂网络团的上风，曾完了事迹聚合增长。但是，2024年前三季度，这家民营银行迎来了历史性挑战，归母净利润初次出现下滑，激发市集世俗温和。

增收不增利，事迹亮红灯

2024年前三季度，网商银行完了营业收入152.87亿元，同比增长14.3%；但归母净利润仅为22.60亿元，同比下落17.43%。这亦然该行自2015年景就以来初次出现利润下滑。尤其是2024年上半年，归母净利润下滑幅度达到31.19%，成为牵累全年纪迹的主要原因。

天然第三季度的发达存所改善，归母净利润增长27.66%，但其增速彰着高于营业收入（3.87%），标明利润波动主要受钞票减值亏本算提的影响。数据自大，2024年前三季度，网商银行计提了88.04亿元的钞票减值亏本，同比大幅加多。这一数据不仅远超2020年同期的27亿元，也创下历史新高。

钞票质料执续恶化，风险涌现？

网商银行利润下滑背后，是钞票质料的执续恶化。2023年底，该行不良贷款率攀升至2.28%，不仅在中国银行业平均水平（1.59%）之上，更在19家民营银行中垫底。即使在积极处置不良钞票的情况下，钞票质料问题仍是难以隐蔽。2023年，该行通过银登中心转让61.4亿元不良钞票，成交价仅为5.89亿元，相配于不及一折的甩卖。这种极低的钞票处置价钱，反应了网商银行在风险经管和钞票订价方面的短板。

不仅如斯，网商银行的拨备覆盖率也在执续下落。2021年底至2023年底，其拨备覆盖率从363.95%下落至199.14%，彰着低于2024年三季度民营银行的平均水平（224.44%）。拨备覆盖率的下落意味着抗风险身手的沉静，而钞票减值的攀升进一步加重了财务压力。

目的非法频发，合规挑战加重

除了钞票质料问题，网商银行还因目的非法频频受罚。自2020年以来，该行屡次因有关往返审批不表率、信贷钞票非洁净转让、统计经管非法等问题受到监管处罚。2022年至2024年间，累计被罚金金额最初3000万元，成为民营银行罚单榜的“高频选手”。

2024年8月，该行因多项非法行为再次被罚735万元，包括未实时透露公司治理变更事项、紧要有关往返未经审批、子虚出表等。这不仅挫伤了网商银行的品牌形象，也为其将来校园春色 自拍偷拍的业务彭胀埋下隐患。

与行业标杆拉开差距

动作民营银行的“老二”，网商银行与行业领头羊微众银行的差距进一步拉大。2023年，微众银行完了营业收入393.61亿元，归母净利润108.15亿元，分离是网商银行的2.1倍和2.7倍。而在2024年上半年，微众银行归母净利润同比增长15.8%，而网商银行则出现大幅下滑。

这种差距不仅体咫尺盈利身手上，也反应在钞票质料和风险经管身手方面。摒弃2023年底，微众银行的不良率为1.46%，远低于网商银行的2.28%。强健的钞票质料和表率的目的经管，使微众银行在同行中更具竞争力。

动作一家科技初始型银行，网商银行在成就之初凭借“310步地”（3分钟恳求、1秒放款、全程0东说念主工搅扰）深受小微企业接待。但是，在工作小微企业的经由中，业务结构的单一性也加大了风险敞口。刻下，若何均衡科技立异与风险轨则，成为网商银行亟需措置的问题。

与此同期，时常的东说念主事变动也为经管层带来了新的挑战。2018年至2024年间，网商银行屡次更换董事长和行长，2024年更是触及董事、董秘、副行长、监事等多岗亭调度。强健的经管团队是完了高质料发展的要津，网商银行在这一方面还有待进步。

网商银行利润下滑、钞票质料恶化和非法处罚的蚁集爆发，涌现了其目的步地中的深档次问题。面对微众银行的强势竞争以及监管环境的趋严，网商银行必须在风险轨则、钞票经管和合规目的方面完了全面进步。

将来，若何通过科技立异增强风险经管身手，在工作小微企业的同期保执矜重发展，将成为网商银行的必答题。关于这家民营银行而言，走出事迹与风险双重挑战的暗影，仍需时间和决心。（本色开头|买卖晨刊）